保險/理財
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【邱金蘭】
小劉（化名）18年前跟保險公司投保一張傷害保險，最近跟朋友聊天時提到，六年前曾因車禍受傷就醫，跟保險公司申請傷害保險金時，保險公司卻以「被保險人酗酒駕車為保險契約除外責任」為由拒絕理賠。
當時，小劉是在晚上騎重型機車時，跟一輛汽車發生車禍，造成左股骨粉碎性骨折，住院治療並接受手術。保險公司認為，傷害險給付條款約定，被保險人因麻醉、酗酒所導致的事故，保險公司不負給付責任。小劉當天呼氣酒精含量每公升0.30毫克，酒精濃度已超過道路交通法令規定的0.25毫克，因此依保險契約條款屬除外責任，無法給付。
小劉說，當天他的確喝了一點酒，但他是直線行駛，如果不是對方從另一個車道突然左轉（中間還有分隔島），也不會發生車禍。當時的情況，任何人在那瞬間也無法不發生事故，跟他當天是否喝酒並沒有直接因果關係。
提醒保戶注意，喝酒當然不能開車，像小劉這樣喝了酒還騎車的行為實在不正確，但萬一發生事故，從保險理賠角度來看，喝酒與被保險人受傷害之間必須要有因果關係，保險公司才能視為保單條款中的除外責任，拒絕理賠。
過去的保單條款，對何謂「酗酒」並沒有明確規定，現在的保單條款已明訂酒測值違反道路交通法令規定，但認定是否除外責任範圍，喝酒跟受傷仍必須具有因果關係。
舉例來說，小劉騎車在等紅燈時，突然有車從後方追撞過來，導致受傷，這種情況對小劉來說，不論有沒有喝酒都無法避免，也就是喝酒跟事故傷害間沒有因果關係，保險公司還是應該理賠。
【2010-08-21/經濟日報/S03版/保險人生】 至摘要
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