保險/理財
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現代保險金融理財雜誌 230期
猜猜看，國人投保商業健康險的比率有多高？
若依壽險統計資料，到95年底止，國內商業健康保險的有效契約件數，已高達6,000多萬件，平均每位國人擁有2.62件，是同期壽險平均投保件數1.84件的1.4倍。
這個數字，相信還會往上飆高，主因是去年第3季無上限終身醫療險即將停售，以及業者為因應癌症發生率攀升，紛紛有意調高新的癌症險商品售價，掀起了醫療險搶購熱潮。
不過，就在業務員努力促銷，民眾一窩蜂搶購之下，似乎顯少有人會仔細思考，商業健康險果真越多越好嗎？所有的醫療支出，都能透過健康險獲得補償嗎？健康險該如何安排，才能真正滿足民眾的醫療保障需求呢？
事實上，隨著醫療科技的進步，在各種創新藥物與療法不斷問世下，民眾自費就醫的機會也越來越高，但這些原本打算透過健康險獲得補償的自負費用，卻可能因為健康險的給付模式，使得保戶無法得到理賠。
目前市場佔率最高的日額型及定額型健康險，除了特殊情況有提供門診保險金外，其他各項給付，包括住院醫療保險金、出院療養保險金及手術費用等，都是以「住院日數」做為給付前提，因此如果保戶未住院或住院天數不長，縱使醫療花費相當可觀，能夠獲得的理賠也很有限。
就以已過世的知名舞蹈家羅曼菲為例，罹患肺腺癌後， 醫師原本宣布僅剩幾個月的壽命， 但她卻存活了一年多， 主因就是她服用剛問世的新抗癌藥物~得舒緩（Tarceva）。據說，得舒緩當時每顆要價100多美元，如果羅曼菲投保日額型健康險，並且在沒有住院的情況下，繼續服用這種藥物，可觀的藥品費用，勢必無法獲得商業健康險的補償。 （請檢視保單是否擁有醫療雜費的理賠）
除了上述情況外，當保戶因傷病而需要長期照護時，一般醫療險也僅給付前端的住院及手術費用，對於保戶出院返家後，短則幾年，長則可能達幾十年的照護費用及醫療支出，一般醫療險仍然無能為力，更徨論補償保戶患病期間的薪資損失！
沒有一種保險是萬能的，更沒有一種保險能百分之百補償保戶的損失。隨著醫療方式改變，健康險對民眾的保障，也會產生變化。
在國內平均每人擁有近3張健康險的同時，民眾確實應好好檢視，究竟該如何加強？應否與住院的條件脫勾？該不該投保只要確定罹病，保險公司就必須一次給付的重大疾病險？而目前較少人注意的長期看護險，也應該一併列入考量。
（現代保險金融理財雜誌230期）
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南山人壽�業務襄理 張勇凱(0955-867003) ▲ 通過測驗：壽險顧問、外幣保單、人身保險、投資型保險、產物保險、金融市場。