保險/理財
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正朋經商失敗，欠下巨額債務後遠走大陸，已經很久沒有音訊，他的太太筱芬既擔心正朋的安危，也擔心自己的財產。因為她聽說，如果先生不測，債主有權要求分配妻子名下的財產。
現代夫妻、特別是雙薪夫妻，通常是各理各的財，只要家用開銷分配擺得平，未來目標有共識，彼此通常互不干涉對方財務。但是這種夫妻理財模式，如果另一半財務出狀況的話，配偶也會受到牽連。
◎狀況1︰配偶信用瑕疵 另一半申請貸款會遭拒
過去夫妻購屋，銀行都會要求另一半擔任「連帶保證人」， 因為連帶保證人形同借款人，如果借款人無力償還貸款的話，銀行可以不透過法拍途徑拿回貸款，而是直接向連帶保證人求償。
不過銀行法修改後， 消費者在申請自用住宅或是房屋修繕貸款時，如果已經是「足額擔保」（ 即房子經過鑑價後價值高於或等於貸款金額），銀行就不能要求借款人提供「連帶保證人」。
法律雖然幫夫妻卸除了這個「同命枷鎖」， 但前提是房貸必須是「足額擔保」，如果想要申請8、9成貸款，但銀行評估後只願意給6、7成， 想要多借的話，另一半還是會被要求擔任「一般保證人」。
還有一種情況是夫妻購屋採取共同登記，申請房貸時，夫與妻都會被銀行要求擔任「共同借款人」。永豐銀行個金審查處副總練錫泉表示，不管是一般保證人、或是共同借款人，都須提供身分證字號，供銀行向聯徵中心查詢有無不良信用紀錄，這時另一半若有信用瑕疵，當然就會曝光。
當查詢到另一半有信用瑕疵時，有的銀行會有較明確內規，譬如有2 張卡債、拖欠金額10 萬元以內紀錄，予以減貸處理；3 張卡債、拖欠金額10 萬元以上紀錄，拒絕承做。有的銀行則是不限金額，只要有不良紀錄，就會進一步詳問後再決定。
譬如延滯未繳金額與貸款金額比例如果相差懸殊，或是擔保品市場接受度不錯，銀行仍然會願意用正常條件做這筆生意；反之則會趨嚴處理，包括不提供只還息不還本的寬限期、縮短貸款期限、降低貸款成數、提高貸款利率，甚至是拒絕承做。這就是為何春嬌婚前揮霍留下的紀錄， 不知情的志明仍然會被牽連的原因。
雖然聯徵中心的不良信用紀錄有一定的揭露期限，短則6個月、長則7年，但是個別銀行對於客戶的不良信用紀錄，卻是「永久保存」。如果春嬌當初在好幾家銀行都留下不良紀錄，即使捱到聯徵中心的揭露期限到期，春嬌或志明也很難再與這幾家銀行打交道。
◎狀況2︰配偶無力償債 另一半必須扛爛攤
擔任配偶的一般保證人，一旦配偶無力清償房貸甚至落跑，或是房子拍賣後的金額還不足以清償原先借款的話，另一半還是要扛起爛攤子。
要注意的是，保人不會因為婚姻關係結束而自動消滅。台灣法律聯合律師事務所所長劉孟錦就提醒，當佳偶變成怨偶時，當然不願意繼續擔任對方的保人，但是想要更換保人，必須用存證信函向銀行提出，也就是要先找到願意替代的保人，以及銀行同意更換後才能脫身。
車貸，也是一種很容易讓配偶被拖累的貸款。根據經驗，由於女性駕駛肇禍出險的機率較低，因此車險費率也會較低，因此有不少是先生購車登記在太太名下，用太太名字申請車貸與車險。當車貸還不出來時，如果車子拍賣後的金額還無法完全清償借款，此時銀行就會先找車主、也就是太太來負責償還差額。
◎狀況3︰配偶的債主向另一半要求分配財產
除了貸款，夫妻間還有可能因為幫對方支票背書，或甚至擔任共同發票人，當另一半開出去的支票無法兌現時，配偶就要負起連帶清償責任。
劉孟錦解釋，如果沒有擔任另一半的保人或共同借款人，也沒有幫另一半支票背書或擔任共同發票人，即使另一半欠了一屁股債，也是「夫債夫還、妻債妻還」，這就是所謂「債務止於一身」原則。
但是，今年民法修改「剩餘財產分配請求權」的條款後，即使沒有在另一半的貸款或是開票行為中，擔任上述各種角色，另一半的債主也有權上門要求分配配偶名下的財產，前文所提到筱芬的夢魘就是因此而來。
民法1030-1 條針對「剩餘財產分配請求權」的規定是︰時（即離婚或死亡），夫或妻現存的婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。」
以往這項剩餘財產分配請求權不得讓與或繼承，也就是只專屬於夫妻雙方才能行使，但是去年5月通過的修正案，已經將這項專屬權刪除，也就是變成一般的財產權。
劉孟錦解釋，衍生的效應就會是，當剩餘財產較少的一方，譬如欠債的先生過世，先生的債主就可能依法代位向剩餘財產較多的一方即太太，要求行使剩餘財產分配請求權。
分別財產制 可斷絕分配權的傷害
夫妻互不干涉財務的結果，如果另一半又已經捅了嘍子，往往會像「陳杏妤」驚覺到「趙劍銘」的信用卡帳單動輒幾十萬元時，其實已經太遲了，專家一致建議，「與其亡羊補牢、不如防患未然」。練錫泉強調，當另一半要投資或是置產時，配偶要盡量共同討論規畫，並且設想最壞情況發生時，家庭財務能否支應。
譬如分段式房貸，不能只看前半年的優惠利率，要看第3年以後的正常利率；若要投資店面，則要設想如果未來很難招租，自己能否負擔得起貸款本息；用高成數貸款，如果未來失業或是減薪，能否繼續支應貸款。
但是如果配偶很難理性溝通，財務又經常踩鋼索，劉孟錦建議不妨改採「分別財產制」，這種必須專程到法院登記的財產制，保障夫妻分別擁有各自的財產，最重要的是，雙方都沒有「剩餘財產分配請求權」，如此一來才能完全避免這種「你泥中有我、我泥中有你」的相互牽扯狀況。
【Money+理財家 2008年1月號】
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