保險/理財
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很多人都覺得全民健保還是不夠，仍要購買商業醫療險，保障才足夠。
也因為國人對醫療險情有獨鍾，讓台灣的醫療險保單蓬勃發展，種類非常多。
以目前市面上看的到的醫療險商品，就有一年一保型、終身型、倍數型、限額型等，讓人眼花撩亂。不過，不論醫療險怎麼變，都不外乎兩種，一種是「實支實付型」，另一種是「日額型」。實支實付型就是保戶在住院醫療期間有多少醫療費用，保險公司就理賠多少。至於日額型，則不論保戶支出多少，保險公司每日都給付一定金額的保險金。
雖然醫療險在台灣社會很普遍，理賠糾紛也很多，顯示大多數民眾對於醫療險的認知仍然不夠。
以下就講幾個比較基本的概念。
首先，對於「醫院」，保險公司有明確的定義，不一定和民眾所認知的醫院相同。像是公、私立或財團法人醫院，有開業執照，並設有病房收治病人都是保險公司認定的醫院。但像國術館、接骨所、療養院等，就不在保險公司所謂的「醫院」裡面。
其次，醫療險並非是有醫療行為就會給付理賠金，絕大多數的醫療險，都是要以保戶住院為給付前提，如果保戶僅是去掛號看門診，沒有住院，就無法請領理賠金。
第三，醫療險有等待期間。大部分的醫療險契約，都約定30天的等待期間，保戶在這30天內所發生的保險事故，保險公司不必負理賠責任。很多保戶不知道有等待期間的規定，在這段期間住院、保險公司卻不理賠，因而出現糾紛。
第四，不論實支實付型醫療險，或日額給付型醫療險，保險公司都會約定給付上限。此舉主要是保險公司要控制理賠風險，避免無窮無盡的理賠。如果保戶用光所有理賠額度，住院也無法獲得理賠。
第五，大部分醫療險都有除外責任，所謂除外責任，就是保戶因為因為某些行為而住院，保險公司也不會理賠，例如是為了整容手術、懷孕生產而住院，醫療險都不理賠。
第六，有些住院醫療險可以單獨以主約購買，有些則是以附約的方式銷售，需要搭配主約才能購買。保戶應該注意並審慎評估，避免經濟負擔過重。
以上是醫療險基本的觀念、也是民眾時常搞錯的地方。保戶對於想要購買的保險商品，都必須要有充分認識，再檢視自身之保險需求與經濟能力，選擇適合自己的保險商品，才能避免日後糾紛。
【2008-09-11/經濟日報/C2版/致富寶典】
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