保險/理財
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高血壓、心血管疾病、癌症⋯⋯都是國人常見的病症，如何做好防護網，讓健康有保障、也讓生活不致陷入困境？重大疾病險可以分散這些風險。
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【文�Money+理財家雜誌】
準內政部長廖風德以57歲之齡猝逝，引發國內政壇一陣錯愕，他的死因是心肌梗塞，這也是國人10大死因之一。心肌梗塞像是一顆不定時炸彈，因為在發病前不會有明顯的徵兆，一旦發病，便很嚴重。
像廖風德的情況是直接撒手人寰，這種病症要保命就必須及早裝設「血管支架」，以保持血流暢通，目前治療心臟病所使用的支架分為一般支架及塗藥支架兩種，一般支架1支要2萬元，至於較好的塗藥支架則約10 萬元，後者可以降低復發率，但是健保給付後，患者仍需自費，自費金額高達7萬3,000元。
再看位列國人10大死因No.1的癌症，如果想要用只殺死癌細胞、保留健康細胞的「標靶治療」，往往一個療程下來就要3、40萬元，甚至上百萬元。南山人壽意外及健康險部副總經理童恩霖就舉親身的經歷表示，公公得胃癌時，醫生建議用標靶治療，因為劑量重，整個療程約需150萬元，大家就會思考錢從哪裡來？
重大疾病險特色 一次領取一整筆錢
「這個時候，重大疾病險就發揮功能了！」童恩霖指出，就算有投保癌症險，但多數保單針對初次罹癌的給付金額都只有約10萬元，對於想要採用積極性新藥治療的人來說，絕對不夠，而重大疾病險因為能讓被保險人在患病初期，就領到一整筆保險金，一來可以補貼醫療費用，二來還能作為因病無法工作的生活津貼。
目前市場上的重大疾病險保障內容包括7大類：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癱瘓、重大器官移植手術及癌症等。這當中癌症、腦血管疾病、心臟疾病即位列國人10大死因前3名，可以看出重大疾病的威脅甚鉅。
除了前述治療心肌梗塞、癌症想用較好或較新的藥物治療，需要高額的醫藥費外，像是腦中風、尿毒症等病患，因為通常是在家療養，如果只投保醫療險，就領不到住院給付，但是工作能力又幾乎喪失，單純靠醫療險根本無法支應生活所需。
童恩霖分析，不論是醫療、癌症還是重大疾病險，都屬於健康保險的範疇，彼此互不衝突、也不會有重覆投保的問題，因為醫療險、癌症險都是以給付住院、門診、手術等費用為主；但是重大疾病險的特色為在確定罹患7大重症時，便可以一次拿到一整筆錢。
而以南山人壽去年針對保戶所做的一項調查可以發現，一般人覺得保險最好的兩項機制為：豁免保費及領取一整筆錢來支付緊急需求，因此只要挑的是有豁免機制的重大疾病險，就同時擁有這兩項好處。
目前市場上的重大疾病險有主約及附約兩種類型，主約大多含有壽險給付功能，一旦罹患重大疾病任一項，就會提前給付一定比例，當被保險人身故，再給付剩餘的身故保險金。各家保險公司不同，例如投保保額100萬元，有的會直接給付100萬元；有的會先給付60 萬元，身故後再給付剩餘的40萬元。
至於附約則無身故給付，而是一罹患重大疾病的其中一項，就給付100% 的保險金。由於主約含壽險給付，所以保費較貴，以30 歲男性、保額100萬元、繳費20年期為例，1 年保費為35,000 ∼ 40,000元；而附約就比較便宜，約2萬元，不過，要投保重大疾病險附約，還是必須先保終身壽險或健康險等作為主約。
因此，如果已有主約的人，可加保重大疾病險附約。如果沒有壽險等主約，則可以考慮就拿重大疾病險當主約，因為除了保障生前若罹患重大疾病時得以領取一筆保險金，身故後還可以再領到一筆錢。
主附約搭配 癌症、重疾一併納入
當然，對於預算有限的人來說，首先要買的還是醫療險，之後到底要先保癌症險？還是重大疾病險？其實不用直線式思考，有2種選擇方案，可以兩者都納入。
選擇1
主約：低保額（如10萬元）重大疾病險
附約：重大疾病險及癌症險
選擇2
主約：癌症險
附約：重大疾病險及癌症險
至於該怎麼選一張最適合自己的重大疾病險？張璨提到，因為目前市場上不少重大疾病險的保障內容，都有加入特定傷病如猛暴性肝炎、紅斑狼瘡等，一般人可以根據家族病史來選擇對自己有利的保單，另外，同樣費率當然要挑一張給付條件較好的保單，而考量重大疾病發生後，家庭經濟可能因此受到影響，因此建議保額最好在50萬元以上。
【Money+理財家 2008年6月號】
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南山人壽�業務襄理 張勇凱(0955-867003) ▲ 通過測驗：壽險顧問、外幣保單、人身保險、投資型保險、產物保險、金融市場。