保險/理財
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記者 李淑慧
無理賠上限的終身醫療險8月底正式走入歷史，很多保戶搶搭這股停售風潮，最近可能在業務員的鼓吹下買了醫療險、防癌險。不過，也有不少保戶沒來得及趕上末班車，這些保戶未來該怎麼規劃醫療險保單呢？
事實上，無上限終身醫療險雖然有其給付無上限的優勢，但也因其保費較高，未必適合所有的民眾。目前市面上還有三種醫療險商品，一是「1年期醫療險」，二是「帳戶型醫療險」，三是「倍數型還本醫療險」。
先講一年期醫療險，這種醫療險通常都是附約，也就是必須先買壽險保單，才能附加投保1年期醫療險。1年期醫療險是一年一保，保險公司保證續保至70歲或75歲。這類保單的好處是，保費相對便宜，尤其年輕人投保，保費負擔很輕。然而保費負擔會隨著年紀增長而逐漸加重，等到70歲或75歲時，保險公司就不再承保。
1年期醫療險最大好處就是便宜，但缺點就是，等到75歲，當人生最可能用到醫療險時，保險公司卻不再承保了。
第二種是帳戶型醫療險。保單會明確的約定一個帳戶，也就是最高理賠額度，例如100萬元，如果保戶醫療險理賠達到100萬元，之後保戶即使住院，保險公司也不會再理賠。
這張保單的優點就是，如果保戶投保後都沒有生病住院，從來沒有領過理賠金，有一天保戶身故時，保險公司會把帳戶內剩餘的錢通通給受益人，就像是壽險理賠一樣。保戶投保之後，保費平準化，不會隨著年齡增加而愈來愈高。聽起來，帳戶型的醫療險比一年期的醫療險划算，而且保障終身，當然，保費也貴很多。
第三種是「倍數型醫療險」，概念和帳戶型醫療險很像，同樣有最高理賠限制。舉例來說，保戶投保日額1,000元的住院醫療險，最高理賠上限可能是1,200倍，也就是120萬元，用完就沒了。
和帳戶型醫療險不一樣的是，如果保戶很少住院，幾乎都沒有拿到理賠金，一旦保戶身故，帳戶型醫療險會理賠剩餘的金額，但倍數型醫療險不會還給保戶一毛錢。也因為如此，倍數型醫療險比較便宜。
一般而言，剛出社會的年輕人，因為經濟能力有限，可以考慮先投保一年期醫療險，若預算可以支撐，就買帳戶型，若預算有限，就買倍數型。
【2007-09-12/經濟日報/B2版/保險人生】 至摘要
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