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作者：Smart智富月刊編輯部
榮昌夫妻倆最近一下班就得趕著回家，因為榮昌的母親前陣子中風，出院後回家療養，白天需要靠看護代為照料，晚上則由夫妻倆接手。同事問榮昌，為什麼不請外傭或全天候看護，就不必這麼辛苦了？榮昌無奈地回答，雖然是雙薪家庭，但是每個月的收入，扣掉固定的生活支出、房貸，還有兩個小孩的安親班及補習費後，已經所剩不多，現在再加上1萬8千元的日間看護費用，已經入不敷出，根本沒有餘力再去聘僱價碼更高的外傭或全天候看護。
夾心族的無奈 照顧別人、犧牲自己
榮昌的母親年輕時忙著照顧公婆、教育小孩，也是典型的「夾心族」，從來沒想過要為老年生活作打算，只想著把兒子拉拔長大後，以後就靠兒子養，沒想到會長期臥病，這可苦了榮昌。
像榮昌這種夾心族，因為必須同時養育子女、孝養父母，還要兼顧自己與另一半的生活，經濟負擔最為沉重，往往把自己的退休規畫擺在最後。因此，富邦銀行業務副理洪逸芬指出，「這個族群對於退休規畫最常見的通病就是『沒有規畫』。」
洪逸芬觀察到，許多夾心族認為自己已經沒有閒錢，因此放棄退休準備，但是她認為退休金的準備一定要謹守「早準備比晚準備好、晚準備比不準備好」的原則。因此，夾心族即使經濟拮据，也要提早為退休生活作準備，先強迫儲蓄，再利用適當的投資工具，靠著長期投資把小錢變大錢。
擠出餘錢 2個方法可運用
夾心族要從緊俏的生活開銷中想辦法「擠」出錢來，有2個方法可以運用：
方法1：記帳控制支出
「當錢不夠用時，節流比開源還重要，」保德信人壽行銷協理陳玉婷建議，家庭開銷大的夾心族，更應該要透過「記帳」的方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢地從中減少不必要的支出，自然就有餘錢可以存下來。
以陳玉婷的經驗為例，周末是家人難得聚在一起的時間，難免全家一起上館子吃飯，但是1家6口（含長輩）外食一餐就要花掉2、3千元，即使每周只上1次餐廳，1個月花在上館子的費用就要8千到1萬元。
記帳之後意識到這筆開銷並不低，因此陳玉婷就把上館子的次數減少，改成半個月上1次館子，1個月至少可以省下3千至5千元，剛好用來定期定額多申購1檔基金，還有機會賺到額外的報酬。
此外，陳玉婷常常會和孩子溝通，讓她們知道家裡的經濟狀況，不讓孩子予取予求，「只要支出控制成功，其實生活就不會這麼困難。」陳玉婷說。
當每月固定支出都能夠控管後，陳玉婷便進一步採用「帳戶管理法」，也就是依照不同的花費類別分別由不同的銀行帳戶支付。每月薪水入帳後，她就先依照規畫的預定金額分別轉到各帳戶，再由這些帳戶直接扣款支付。每月餘錢將不再是難以預估，因此也較能進行計畫性投資。
方法2：調整資金分配比重
匯豐銀行資深副總裁楊偉凱也發現，夾心族最常見的通病就是沒有規畫，而且所有的支出都混在一起。他在剛成家時，因為小孩相繼出生，又遇上母親罹癌需要治療，家庭財務狀況陷入混亂。
但是35歲那年，楊偉凱意識到不能因為照顧家人的開銷大，就犧牲了自己的退休規畫，所以他開始檢視家庭的每月支出，並且採取「比重分配法」。
楊偉凱指出，孝養父母、清償房貸、子女高等教育金以及自己的退休金準備，這4大花費必須同時進行，不能因為未來資金需求時間的早晚，而有準備的先後順序。因此，唯一能調整的就是資金分配的比重，以確保專款專用。
他的方法是，子女教育費用、退休規畫因為還有準備時間，比重可以從月收入的5?10%開始做起，從小錢慢慢累積，強迫自己從可節省的支出中，挪出3千到5千元長期投資，並且嚴格執行。
長期投資 基金、投資型保單最適用
從有限資金裡「擠」出一點錢後，並不是存到銀行裡，而是選擇更適合的工具，以長期投資的方式，讓資產慢慢增值。共同基金、投資型保單、年金險都是專家認為不錯的退休規畫工具。
楊偉凱建議以50歲為分水嶺，50歲之前規畫重心放在資產增值，50歲之後則著重資產保值。夾心族可以利用共同基金和投資型保單，初期投入的金額不用多，但是可以達到長期增值的效果；50歲之後，要將存下來的錢陸續轉進年金險和其他固定收益商品上，而且比重應慢慢增加到總資產的7成，因為愈接近退休年齡，愈需要保值和保本。
陳玉婷也認同共同基金和年金險最適合用來規畫退休金，因為夾心族辛苦存下來的錢，無法承擔損失，不適宜投入高風險的工具，年金保險具有到期領回的特性，甚至活得愈久、領得愈多，可以當作退休後的部分固定收入來源。
陳玉婷自己就有一個「隱形帳戶」，也就是退休金帳戶，每月提撥固定金額，用來定期定額買基金、投資長期績優股，或是申購外幣等。「最重要的是，這個帳戶裡的錢必須只進不出，才能達到長期投資和強迫儲蓄的目的。」她說。
風險分擔 醫療險不可少
對於責任吃重的夾心族而言，在進行退休規畫的同時，應該要考量到家庭責任的風險分攤，因此不能忽略保險的重要性。「保險對於夾心族而言，不是理財工具，而是生活必需品，」陳玉婷指出，身為家庭重要經濟支柱的夾心族，一定要有足夠的保險保障，一旦不幸身故或殘廢，失去養家活口的能力時，至少還有保險理賠金可以照顧家人。
萬得福管理顧問公司經理王潔慧也認為，如果經濟能力許可，應從月收入中挪出10%的資金放在風險規畫上，很多夾心族會陷入經濟窘境，往往都發生在家中長輩生病需要大筆醫療或看護費用時，因此在風險保障的規畫上，應該首重醫療保障。
如果保險預算有限，王潔慧建議可以投保保障到75歲的醫療險，保費會比終身保障的醫療險低。至於家庭責任的部分，也可以利用定期壽險或是投資型保單，因為這類保單的費率比一般終身型壽險便宜許多，適合預算有限的夾心族用來增加保障。
楊偉凱則提出「先保上、再保下」的原則，也就是如果家中長輩的健康狀況良好，年齡也還沒超過保險公司的投保年齡限制，應該先編列預算幫長輩投保住院醫療險或防癌險，一旦長輩不幸罹病住院，大筆的醫療費用可以由保險理賠金來支付，才不會造成子女額外的經濟負擔。
養兒防老的傳統觀念已經日趨薄弱，更多邁入中年的夾心族，對於退休生活的期待只有一種，就是「自給自足，保有老年生活的尊嚴和自在」。不過要滿足這個期待，前提是要有足夠的退休金為後盾，因此在忙於照顧家人的同時，也別忘了多替自己著想，做好退休規畫，才能過有尊嚴的退休生活。
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南山人壽�業務襄理 張勇凱(0955-867003) ▲ 通過測驗：壽險顧問、外幣保單、人身保險、投資型保險、產物保險、金融市場。