保險/理財
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相關規定，銀行業者認為，此一規定，將因為銀行業者得以處分擔保品的時間
被拖延，大大衝擊房貸市場；大型行庫主管也表示，房價波動原本就會影響到
銀行處分擔保品的效果，而「自用住宅豁免」相關規定，將使這樣的情況更雪
上加霜！
近兩年來，信用卡、現金卡市場受卡債風暴襲擊，迅速退燒，各銀行積極
搶進有擔保的房貸市場，最高核貸額度可達到一○○％。為避免房貸市場過
熱，主管機關希望透過成數及利率控管，讓投資客卻步，政策立意良善，但消
費者債務清理條例的施行，則讓自住型的房貸客戶被迫從市場退出，是否過
當，值得討論。
根據以往規定，消費者即使是向銀行進行無擔保放款，如小額信貸，然
而，一旦消費者還不出錢，即使沒向銀行設定房屋抵押，銀行還是有權，處分
消費者名下如房屋等財產；然而，在「自用住宅豁免」的相關規定下，一旦該
消費者的房屋為自用，該名消費者就算還不出錢來，仍可先逃脫自用房屋被銀
行拍賣的命運，使得銀行的債權更加不保。
銀行業者分析指出，以小額信貸為例，消費者在規定期限後，若只能還利
息，無力還本金，此時房屋就會淪入被銀行查封處分的命運；但在「更生方
案」下，若該消費者參加債務協商的「更生」方案，這段時期只要還得出利
息，不還本金也沒關係，形同還本金的期限再度得到展延，使銀行在擔保品的
處理風險更高。
平常不太進行無擔保貸款，以房貸為消金主力業務的大型行庫主管認為，
此舉對於銀行的風險控管，衝擊很大，也會影響到日後銀行承作房貸時，給予
的貸款成數、絕對金額、貸款利率等，將使得信用良好，原本應可得到較佳貸
款成數與利率條件的客戶，也受到波及。
至於一般的民營銀行，房屋貸款成數，甚有可能從目前的七、八成平均水
準，下降至五、六成，部分「邊際客戶」甚至沒有銀行敢再貸款，迫使這些邊
際客戶只能轉向「地下錢莊」。業者認為，立委在審查該條例時，對於所引發
的衝擊與後遺症，不可不防。
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