保險/理財
張貼者
.
網友推薦：共有 10 人推薦 (有 19 人投票)
在勞保退休金出現破產危機之後，距離自己所設定的65歲退休還有15年的燕欣，非常擔心等到自己退休的那一天，恐怕領不到能夠讓自己安穩過生活的退休金，因此四處打聽一個最安全的退休商品。
燕欣的保險業務員向她推薦一檔年金商品，但她卻認為：雖然穩當、沒有風險，但是投資報酬率似乎太低了些，如此一來，籌措退休金的負擔就會變得較為沉重…。
事實上，像燕欣一樣具有「希望風險最低，但報酬率要高」的兩難困境的上班族不少。然而一般民眾在整個準備退休金與實際支領的過程中，在進行保單規劃時，最好要拆成兩個階段來看。
也就是說，在年金開始提領之前，都是所謂的「年金累積期」；在開始提領之後，就是「年金提領期」。而想要購買保單的民眾，在這兩個階段所使用的保單，是可以完全不同的。
例如在國內保險商品日趨多樣化之下，一般大眾可以在年金累積期（退休前）用投資型保單快速累積退休基金，等到真正退休之後，再購買一個利率貼近市場的利率變動即期年金險。
以「年金累積期間」為例，對於想為自己進行退休規劃的民眾來說，該買哪一種保單？則必須以要保人的「年齡（距離退休年期）」，以及「可以承擔多少風險」的標準來購買。
假設年紀還輕，可以承受較高投資風險，而且可以預存的金額也少，比較適合購買變額年金；相反的，如果年紀已經不小了，可以承受風險不能太高，而且手邊可用資金也比較多，就適合買傳統的遞延年金險。
上述的「可以承擔風險」可以分為兩種：其一是「在年金累積期間」的投資風險；其二則是「在領取年金期間」的利率風險。事實上，除了傳統固定利率的遞延年金外，其餘不論是變額或利率變動年金商品，在累積期的保單價值都是不固定的，因此要保人都必須承擔一定的風險。
只不過風險的程度是有些差別存在：利率變動年金因為宣告利率，比較貼近市場利率，所以要保人的「本金虧損風險（指拿到的錢比原先繳交的金額要低）」比變額年金要低些。但相對地，要保人每月必須多繳多一些的保費，才能確保未來退休後能有足額的生活費用。
至於在正式退休之後，凡是屬於「遞延年金險」的保單，都可以讓要保人從「一次領取保險金」、「部分一次領取，部分分年領取」，或是「分年領取」三種領取方式中進行選擇。所以，想要固定領取退休金的人，年金險是比較優於其他金融投資工具（例如基金、股票），甚至是變額、變額萬能壽險等商品的。
當然，投資型保單中的變額萬能壽險，也不是完全沒有優勢。如果是想要三不五時出國遊玩，或是臨時有大筆資金開銷可能的人，也適合買這種具有「彈性提領保單帳戶價值」特色的保單。
對於高資產階族群來說，甚至可以同時購買傳統遞延年金，以及變額萬能壽險兩張保單。如此一來，在保戶退休後，可以一邊從年金險中定期領到「退休金」，另外一邊在有額外大筆資金開銷時，就由變額萬能壽險中透過「保單提領」的方式來支應。
.
已有 1 位網友鼓勵
Prudential 保德信金融集團 Sales Manager 陳建順 Rossi Chen 美國百萬圓桌協會(MDRT)會員 國際財務規劃師協會(IARFC)會員 Tel:0911-015-726 Fax:+886-2-2769-6358 Email:bart02161907@yahoo.com.tw Facebook:bart02161907@yahoo.com.tw http://www.prulife.com.tw